Страховка КАСКО. Спорные вопросы со страховыми организациями.
Страхование собственного автомобиля по КАСКО прочно вошло в нашу жизнь в силу различных причин. Например, при приобретении автомобиля в кредит, банк обязательно потребует от ВАС застраховать автомобиль по КАСКО. Многие страхуют собственный автомобиль чтобы обезопасить себя при ДТП: если при ДТП Вы будете признаны виновником аварии возмещать ущерб вашему «железному коню» страховая компания будет только если у ВАС есть полис КАСКО.
Если страхование по ОСАГО регулируется помимо Гражданского кодекса ФЗ РФ от 25.04.2002г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», то отношения по КАСКО между автовладельцами и страховыми компаниями регулируются только несколькими статьями Гражданского кодекса.
Данная статья представляет собой краткий обзор интересных случаев, которые не регулируются законом, но которые возникали в судебной практике Рассмотрим их.
- 1. Вы обратились в страховую компанию и написали заявление о выплате страхового возмещения по КАСКО позднее срока установленного Правилами страхования.
-
Судебная практика исходит из того, что неисполнение обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая само по себе ещё не основание для отказа в выплате страхового возмещения. Страховая компания должна доказать, что отсутствие у неё сведений о ДТП сказалось на её обязанности по выплате. Например, в судебной практике рассматривался такой случай. Автовладельцу было отказано в выплате страхового возмещения по мотиву несвоевременного обращения. Страховая компания утверждала, что это лишило её возможности проверить обстоятельства ДТП собственными силами. Суд удовлетворил исковое заявление автовладельца исходя из того что имеются доказательства ДТП, в том числе Протокол, где были описаны обстоятельства дорожно - транспортного происшествия.
- 2. Машиной управлял человек, не указанный в полисе КАСКО. Будет ли это основанием для отказа в выплате страхового возмещения?
-
Страховые компании часто прописывают в Правила страхования КАСКО, что управление транспортным средством лицом, не указанным в полисе лишает автовладельца права на страховое возмещение. Верховный суд в обзоре от 30.01.2013 года рассмотрел эту ситуацию и пришёл к следующему выводу: данное обстоятельство не входит в перечень обстоятельств, освобождающих страховую компанию от ответственности и предусмотренных ГК РФ, в частности статьями 961, 963, 964 ГК РФ. Страховая компания не может сама расширить перечень предусмотренный Гражданским кодексом.
- 3. При обращении за выплатой страхового возмещения у ВАС отсутствуют какие либо документы, предоставить которые требуют правила страхования КАСКО (например, нет паспорта транспортного средства, комплекта ключей и т.д.).
-
Может возникнуть ситуация, когда при обращении в страховую компанию тех или иных документов у Вас нет. Например, Вы оставили паспорт транспортного средства в угнанной машине, не помните где второй комплект ключей и т.д. Суды исходят из того, что перечень отказов в выплате страхового возмещения предусмотрен законом и является закрытым (ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ) и не может изменяться договором страхования.
- 4. Страховая компания выплатила страховое возмещение с учётом износа деталей, которые требуют замены. Права ли страховая компания?
-
В Гражданском кодексе нет норм, регулирующих данный вопрос. Судебная практика длительное время была неоднозначна. Одни суды считали, что выплата страхового возмещения с учётом износа деталей возможна, другие суды исходили из того, что выплата страхового возмещения должна происходить в полном объёме в силу ст.ст. 15,1082 ГК РФ, предусматривающих возмещение причинённых убытков в полном объёме. В обзоре от 30.01.2013г. Верховный суд указал, что включение в Правила страхования условия о выплате страхового возмещения с учётом износа деталей не основано на законе.
- 5. В договоре КАСКО оплата страховой премии предусмотрена в рассрочку. Вправе ли страховая компания отказать в выплате страхового возмещения в случае просрочки уплаты очередного платежа?
-
В данном случае необходимо посмотреть в Правилам страхования какие последствия могут быть в случае просрочки уплаты страховых взносов. Например, может быть предусмотрен зачёт суммы просроченного платежа в счёт предстоящей выплаты страхового возмещения. В этом случае страховая компания не вправе будет отказать в выплате страхового возмещения. В Правилах страхования может быть предусмотрено, что страховая компания в случае просрочки уплаты страховых взносов вправе отказаться от договора и отказать Вам в выплате. В этом случае нужно проверить уведомила ли Вас страховая компания о расторжении договора или нет, когда она это сделала - до наступления страхового случая или после, вернула ли Вам уплаченный страховой взнос или нет и когда. Если заявление о расторжении договора и возврат просроченного взноса сделаны страховой компанией после наступления страхового случая суд будет на вашей стороне.
Наши юристы специализируются на спорах со страховыми организациями и окажут Вам квалифицированную юридическую помощь, в том числе представят Ваши интересы в суде.
