У банка отозвана лицензия. Что делать, если у Вас там вклад или кредит?
В нынешней кризисной ситуации отзыв банковской лицензии Банком России у кредитной организации становится привычным делом. Данная статья о правах лиц, связанных с банком финансово-денежными отношениями, в случае его банкротства.
На законодательном уровне права вкладчиков банков защищены федеральным законом от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В соответствии с данным законом вклады физических лиц страхуются банком на сумму 1 400 000 (один миллион четыреста тысяч) рублей. Это значит, что в случае отзыва у Банка лицензии на осуществлении банковских операций Вы вправе получить страховое возмещение в пределах указанной суммы.
Возмещение выплачивает либо государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – «АСВ»), либо другой банк (банк-агент, привлеченный агентством к выплате страхового возмещения). После появления данной информации Вы вправе обратиться с заявлением и паспортом в АСВ или банк-агент. Иметь при себе договор банковского вклада не обязательно, потому что АСВ или банк-агент будет устанавливать информацию о вашем вкладе по реестру обязательств банка перед вкладчиками, который получит от вашего проблемного банка. Подать заявление надо до дня завершения процедуры банкротств банка (ч. 1 ст.10 закона № 177-ФЗ). Сумму страхового возмещения Вы должны получить с учётом начисленных процентов в течение 3 (трёх) дней со подачи заявления, но не ранее 14 дней со дня отзыва у банка лицензии.
К договору банковского вклада также приравнивается и договор банковского счёта, открытого для осуществления расчётов с использованием банковских карт. Поэтому если у Вас в случае зависли деньги на зарплатной карте в случае банкротства банка, то их можно будет вернуть по указанной схеме.
В случае если у Вас в одном банке более 1 400 000 рублей, вернуть через АСВ (агентство по страхованию вкладов) можно только 1 400 000 рублей. Сумму сверх вернуть можно только в рамках процедуры банкротства банка. Свои требования (суммы вклада сверх 1 400 000 рублей) можно заявить АСВ или банку - агенту в период деятельности временной администрации банка, а если в отношении банка введена процедура банкротства - конкурсному управляющему (его функции выполняет АСВ). Заявить конкурсному управляющему можно в течение 60 дней со дня опубликования сообщения о банкротстве банка. АСВ рассмотрит Ваше требование и включит в реестр требований кредиторов (ст. 189.86 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 № 127-ФЗ. В соответствии с п.2 ст.189.92 указанного закона требования физических лиц по договорам банковского вклада или банковского счёта (не связанным с предпринимательской деятельностью) включаются в первую очередь.
Как быть если Вы взяли в банке кредит и на момент отзыва лицензии он не погашен? В этом случае у заёмщика не возникает обязанность отдать кредит единовременно. У банка не возникает право требовать досрочного погашения кредита. Поэтому заёмщики должны исполнять свои обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
В процессе банкротства права банка требовать от Вас задолженность будут реализованы другим кредиторам, о чем Вас в соответствии со ст.382 ГК РФ должны будут уведомить. Пока Вы не получите уведомления, Вы должны вносить платежи по прежним реквизитам (п.3 ст.382 ГК РФ, п.1 ст.385 ГК РФ).
Иногда бывает ситуация, когда у Вас имеется кредит в банке и вклад. Можно ли заявить о зачёте?
В силу ст.4 10 ГК РФ заявить о зачёте можно только в отношении тех требований по которым наступил срок исполнения. Но сам по себе отзыв у банка лицензии не означает наступление у банка обязанности вернуть Вам сумму вклада до истечения срока договора банковского вклада, как и не влечёт вашу обязанность вернуть всю сумму кредита досрочно. Поэтому просто заявить о зачёте не получится.
Однако, возможен такой вариант. Вы обращаетесь в АСВ или банк- агент за выплатой страхового возмещения по вкладу и просите произвести зачёт возмещения по вкладу и суммы встречных требований банка к Вам по кредиту. Практика показывает, что на это АСВ или банк – агент идут очень охотно…
